Soll ich in die Private Krankenversicherung (PKV) wechseln?

Zunächst einmal ist davon abzuraten übereilt, in die Private Krankenversicherung zu wechseln, nur um Geld zu sparen.

Sowohl die Beiträge in der gesetzlichen Kasse als auch der Privaten Krankenversicherung steigen im Laufe der Jahre an. Beide Systeme haben Vor- und Nachteile. Ein wichtiger Aspekt bei einer vernünftigen Planung ist folgender: Wenn man in die Private Krankenversicherung wechselt, sollte man zusätzlich einen Teil seines Budgets für die Beiträge im Alter ansparen. Hierfür gibt es verschiedene Modelle.

Der gesetzliche Zuschlag

Wenn man jetzt eine Private Krankenversicherung abschließt, werden automatisch 10 Prozent des Beitrages als Polster für später zurückgelegt. Diesen gesetzlichen Zuschlag bezahlt man bis zum 60. Lebensjahr. Ab dem 65. Lebensjahr werden Teile dieses Guthabens entnommen, um zukünftige Beitragserhöhungen zu verhindern oder zu begrenzen. Ab dem 80. Lebensjahr wird das restliche Guthaben genutzt, um den Krankenversicherungsbeitrag zu senken.

Die Alterungsrückstellungen

Darüber hinaus sind in den Beiträgen sogenannte Alterungsrückstellungen enthalten. Hiermit wird ein weiteres finanzielles Polster aufgebaut, um die Beiträge im Alter möglichst stabil zu halten.

An dieser Stelle muss man ganz genau aufpassen, welche Private Krankenversicherung man auswählt.

1. Wenn man einen Preisvergleich für eine Private Krankenversicherung durchführt - und möglichst vergleichbare Leistungen als Vorgabe auswählt, könnte man sich beispielsweise für einen der günstigsten Anbieter entscheiden. Hier besteht folgendes Risiko: Es ist gut möglich, dass die günstigsten Anbieter billige Tarife anbieten, weil sie zu wenig für das Alter ansparen. Es wird also unzureichend in die Alterungsrückstellungen investiert. Wenn ein Krankenversicherer unbedingt viele neuen Kunden gewinnen möchte, kalkuliert er sehr knapp, um im Preisvergleich vorne zu liegen. Dabei bleibt nur wenig Spielraum für Alterungsrückstellungen. Solche Tarife sind nicht besonders beitragsstabil. Da während der Laufzeit zu wenig Geld angespart wurde, ist im Alter mit einem sehr hohen Beitrag zu rechnen.

2. Auf der anderen Seite sollte man auch nicht pauschal einen der teuersten Anbieter auswählen: Es kann viele Gründe geben, warum ein Krankenversicherer schon in jungen Jahren teure Beiträge hat. Die Gleichung "teuer = gut" ist also auch nicht gültig. Bei der Auswahl der richtigen Privaten Krankenversicherung sollte man daher genau aufpassen, welche Versicherungsgesellschaft von den gewünschten Leistungen her passt, aber darüber hinaus auch von den Kennzahlen her geeignet ist. Dies ist nicht leicht.

Das gesetzliche Krankenversicherungssystem in Deutschland hat ein sehr großes Finanzierungsproblem auf Grund der alternden Gesellschaft. Die finanziellen Rücklagen im gesetzlichen System sind im Vergleich zur Privaten Krankenversicherung minimal. Dies ist ein großer Vorteil der Privaten Krankenversicherung. Klar ist aber auch: Steigende Preise sind in beiden Systemen unvermeidbar.

Wenn manche Medien oder Politiker behaupten, dass die Private Krankenversicherung im Alter unbezahlbar ist, handelt es sich dabei oft um eine populistische Pauschalisierung. Schließlich sind etwa 10 Prozent der Bevölkerung privat krankenversichert. Und die allermeisten sind diversen Untersuchungen zufolge sehr zufrieden in der Privaten Krankenversicherung.

Wie sich die Preise in beiden Systemen in der Zukunft genau entwickeln werden, kann niemand vorhersagen. Als Indiz kann man u.A. die medizinische Inflation heranziehen, welche langfristig bei etwa 5 Prozent pro Jahr beträgt. Ob der gesetzliche Zuschlag von 10 Prozent und die enthaltenen Alterungsrückstellungen ausreichen, um im Alter stabile und gut bezahlbare Krankenversicherungsbeiträge zu haben, ist reine Spekulation und hängt natürlich auch von dem ausgewählten Versicherer ab.

Als privat Krankenversicherter, könnte man au die Idee kommen, im Alter seine Leistungen abzuspecken, um den Monatsbeitrag zu reduzieren. Aber gerade im Alter wünscht man sich eine hochwertige Gesundheitsversorgung. Eine Reduzierung der Leistungen im Alter sollte daher nur als letzte Notlösung gewählt werden. Viel sinnvoller ist es, wenn man schon während des Arbeitslebens parallel zur Privaten Krankenversicherung einen regelmäßigen Beitrag anspart, um damit einen Teil der Beiträge im Alter finanzieren zu können.

In der gesetzlichen Krankenkasse sind Kinder meistens umsonst mitversichert. In der Privaten Krankenversicherung muss für jede Person ein eigener Beitrag bezahlt werden. Je nach Versicherungsgesellschaft und Tarif liegt der Beitrag pro Kind bei ungefähr 200 bis 250 Euro im Monat. Wenn man in die Private Krankenversicherung wechseln möchte, muss man mit einplanen, wie Kinder versichert werden sollen.

- Erstattung von Rechnungen
- Wie ist eine Rückkehr in die gesetzliche Krankenkasse möglich?
- Welchen Einfluss hat der Gesundheitszustand?

Fortsetzung folgt...